מהו מועד תחילת הביטוח?

לכאורה התשובה לשאלה מתי נכנסת לתוקף פוליסת הביטוח היא תשובה פשוטה כי הרי כתוב בכל פוליסה מועד תחילתו של הביטוח. אולם הניסיון מלמד שאף בעניין זה מערימות חברות הביטוח קשיים במטרה להתחמק מתשלום. כך, למשל, דחתה חברת הביטוח מנורה תביעתו של מבוטח בביטוח נכות מתאונה שתאונתו אירעה לאחר שחתם על הצעת הביטוח במשרדי סוכן הביטוח, אולם לפני שזו אושרה על ידי חברת הביטוח, וזאת למרות שהמועד שצוין כמועד תחילת הביטוח בפוליסה היה לפני קרות התאונה.

השתלשלות האירועים בתיק זה היתה כדלקמן: ביום 3.4.98 חתם המערער במשרדו של סוכן הביטוח מטעם המשיבה על הצעה לביטוח חיים שכללה גם ביטוח תאונה ונכות. במעמד החתימה על ההצעה, חתמה אשת המערער על כתב הרשאה לחיוב חשבונה בבנק בדמי הביטוח. הצעת הביטוח נתקבלה במשרדי חברת הביטוח ביום 8.4.98 וביום 21.4.98 נתקבלה החלטת החיתום מטעמה, על פיה ביום 23.4.98 הופקה הפוליסה ובה צויין כי מועד תחילת הביטוח הינו 1.4.98.במועד זה, 23.4.98, אף חוייב חשבון הבנק של אשת המערער. ביום 6.4.98 נפגע המערער בתאונה ונותרה לו נכות צמיתה.

בית המשפט המחוזי קיבל את הערעור ופסק לטובת המבוטח. בית המשפט המחוזי קבע כי הן בהצעת הביטוח והן בפוליסה קבעה חברת הביטוח את יום 1.4.98 כמועד כניסת הפוליסה לתוקף, וממילא, החל ממועד זה היה למערער כיסוי ביטוחי לכל מקרה ביטוח המוגדר בהצעה ובפוליסה, לרבות, בגין התאונה שאירעה למבוטח.

הצעת הביטוח עליה חתם המערער מהווה הצעה להתקשר בחוזה ביטוח עם המבטחת. קיבול ההצעה על ידי המבטחת הוא מועד אישור ההצעה על ידה. לצורך קביעת מועד כניסת חוזה הביטוח לתוקף, יש לפנות, בראש ובראשונה, לאמור בהצעת הביטוח עליה חתם המערער. חוזה הביטוח אומנם נכנס לתוקפו ביום 1.4.98 כאמור ברישא של ההצעה, אולם תנאי לכך הוא התקיימותם של שני תנאים מצטברים: האחד, כי הצעת הביטוח תאושר בסופו של דבר על ידי המבטחת, והשני, כי הפרמיה הראשונה שולמה במלואה. התנאי הראשון הוא אישור הצעת הביטוח – אין ספק כי תנאי זה התקיים, שכן ביום 21.4.98 אישרה המשיבה את הצעת הביטוח. התנאי השני הוא תשלום הפרמיה הראשונה במלואה– תנאי זה התקיים אף הוא שכן במועד החתימה על ההצעה, קרי ביום 3.4.98, חתמה אשת המערער על הרשאה לחיוב חשבונה בבנק והמועד הקובע לעניין תשלום הפרמיה הוא המועד בו הוענק למשיבה הכוח לגבות את הפרמיה.

בית המשפט דחה את הטענה בדבר אי גילוי בקובעו כי המערער לא הפר את חובת הגילוי המוטלת עליו והמתייחסת לתקופה שלפני כריתת חוזה הביטוח כי התאונה אירעה אחרי מועד תחילת תוקף של פוליסת הביטוח. לעניין הוראות הפוליסה לפיהן חבותה של המשיבה על פי הפוליסה נכנסת לתוקפה במועד התחלת הביטוח כמצויין בפוליסה, רק בתנאי שמיום חתימתו של המבוטח על הצהרת בריאות, ועד ליום שבו הסכימה החברה לכריתת חוזה הביטוח על פי הפוליסה, לא חל שינוי בבריאותו ובמצבו הגופני של המבוטח פסק בית המשפט כי הוראות אלה לא היו כלולות בהצעת הביטוח והן נוספו לראשונה רק בפוליסה ועל כן לא היו בגדר מודעותו של המערער עת חתם על הצעת הביטוח. תנאי שלא היה בידיעתו של המערער בעת קרות מקרה הביטוח, אינו יכול לחייב אותו.